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小微业主成功贷:不得不懂的银行潜规则

  事实上,在当前的监管和宏观环境下,中小企业通过银行进行融资时,除遭遇业务费用高企、“浮利分费”的潜规则外,还常常会遇到各种千般的潜规则。南都记者采访多位业内人士,为您揭开中小微银行融资的乱象。如果你是一位想通过银行融资的小微企业主,那么,以下的潜规则你必需知道,免得最终面对于银行时,年夜惊小怪错失融资机会。

  1、各种费用说不清道不明

  如上文提到,银行往往会对于有融资需求的企业在颠末一番打仗后,报出一个综合融资成本,但融资成本往往由利率及各种费用组成。中国互联网金融立异研究院特约研究员徐北向南都记者透露,除常见的财务参谋费、应许贷款收费外,前几年还有所谓的“查询拜访费”、“资料费”,但随着相关主管机构严查下早就停了,不过现在常见的还有“快放费”、“资金调节费”等,类似贷款的成本一般是贷款金额1到3个点。

  而实际上,除这些以各种名目被收取的费用外,企业为了连结和银行的良好关系,通常还需通过更加隐蔽的方法支付另一笔人情费。徐北透露,由于中国的部分中小微企业尽管拥有抵押物,可是贷款主体不符合相关条件,在此情况下,部分银行信贷人员会帮忙企业进行包装,但往往要求可能默示企业向某些资金中介人缴纳一笔费用,方能增进贷款交易,部分费用甚至将增加3至6点的融资成本。

  二、各类搭售层见叠出

  除收取费用,对于付企业而言,通过银行进行融资时,各类搭售业务也造成为了企业的隐性成本。

  据悉,此类搭售最为常见的为存款要求。一家股份制银行信贷人士对于南都记者暗示,该行尽管不会收取高额的中间业务收入,可是企业在得到贷款后,对于银行进行存款支持是必需的。他暗示,根据新老客户的关系水平分歧,以贷款1000万元的客户为例,该行要求其在该行账户上的日均存款必需达到200万-700万元,同时要求在该行购买必然量的保险产品可能理财富品。

  徐北指出,部分银行要求贷款下来后,还不能一次性提取使用,账户上还必要连结必然的存量,附带每个月还要相当的现金流水、结算业务;有的还需企业额外再开拓譬喻信用卡、Post机、工资结算等其他各类银行业务。这样无形之中增加了企业包袱还年夜量占用经营资金,低落了贷款资金的使用率,而对于付银行而言,则加年夜综合性收入。

  3、放款时间难以确定

  徐北认为,除上述几项外,对于付中小企业而言,银行融资危害性最年夜的潜规则在于在签订合同后,款项迟迟未放,甚至最后取消,可能提前收贷等行为。“这种行为极容易造成企业资金链断裂。”徐北暗示,在一切手续包括同贷、抵押挂号等办法都走完之后,求金若渴的企业往往认为贷款已经有望,但却经常遭遇无限期推迟放款时间、临时取消贷款合同、提前收贷。其就见过,某股份制银行在前后放款时间用了6个月仍未下放,最后还直接取消贷款。

  除了此以外,商业银行为逃避风险,对于企业贷款可能企业主个人贷款,发放一年期及以下的贷款最多。而一年期贷款基本上要求先还款后续贷款,且要求还款时间定时,可是这时候也许正好企业暂时资金周转不灵,不少小微企业不能不借助外部高成本的资金进行“还旧贷新”的方法续贷。这种高成本的“倒贷过桥”手腕,已成为一部分中小企业不能不频繁使用的方法。可是由于银行政策不不乱,企业时常碰到还款后,不再续贷,而民间借贷的资金则利率高企,对于企业造成极年夜的包袱,容易拖垮企业。徐北称,这种情况在民间借贷中被称为“断桥”。

  中行减免的收费项目

  一是免收小微企业融资供职费。包括财务参谋费、金融市场咨询费、公司金融咨询供职费、国际结算融资放置费、国际结算咨询参谋费、受托解决贷款及转让供职费等费用;

  二是取消终年财务参谋费;

  三是取消对于公贷款应许函手续费和个人循环额度贷款应许费;

  四是取消公司融资供职条件改观手续费和支信通手续费;

  五是取消单子融资咨询供职费;

  六是明确贷款房屋抵押挂号费一律由银行承担,严禁转嫁客户;

  七是为包括企业在内的每个客户提供一个免费账户,免收年费和账户解决费。

  农行罢黜收费项目

  一是免收小微企业融资供职费。包括免收贷款应许费、银行承兑汇票应许费、循环额度解决费等7项应许类费用,免收终年财务参谋、投融资财务参谋、信息咨询参谋、债务类融资参谋、企业上市参谋、并购重组参谋、企业经营解决参谋等12项参谋类费用。

  二是免收三农客户小额账户供职费、工本费。

  三是停止收取终年财务参谋费。

  四是取消14项涉企费用。包括工程造价协作参谋费、代劳代理同城单子交换信件传递费、单位年夜额现金存款清点费、小额支付系统通存通兑、电子账单交易手续费等费用。

  五是下调17项结算类收费标准。包括低落柜台、ATM及电子渠道的异地转账、跨行转账、异地取现、漫游汇款、资金归集等费用。

  六是为包括企业在内的每个客户提供一个免费账户。免收年费、小额账户解决费。

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