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「基金530003」布局“大零售”

同一个庭院,一旁是蛋糕店的售货架、购买面包的客户以及气体里弥漫的浓浓蛋糕香气;一旁是规整摆放的银行高速利息机、远程柜员机、存取款一体机等自助端口公共服务资材以及在自助端口前兼办的业务的客户,还有围坐在公共服务洽谈区茶几前,音节交谈的理财总经理与智能化客户。

如果不知不觉走进这样的二楼,人们会疑惑,这到底是的公司蛋糕店,还是的公司银行?

这显然是的公司蛋糕店,也显然是的公司银行。不过,在江南农商银行副董事长陆溪边看来,这家成立于2015年12月22日的支行,更精确的命名应当叫“面包银行”。

“面包银行的创立,是的公司开业总面积较小的网点。转型智能网点后,工作人员简化到2名,太多的开业总面积租给蛋糕店。通过将国际金融生态环境和非金融生态环境聚合在一同,实现客户交叠,优势互补。买面包的人,可以看看银行的产品,感受银行自助公共服务,兼办银行业;办银行业的人,也可以看看面包栽培品种,提买个面包。这实质上是互相导流,合作伙伴共赢。”陆溪边表示,“面包银行”混业经营管理的方法,是江南农商银行网点转型的一次严肃探索,它体现了江南农商银行网点转型的核心理念,即“轻资产、轻劳力、重零售”的战略性格局。

“轻资产”:让更多网点更人工智能

富丽堂皇的开业二楼、铮亮的花岗岩天花板、厚厚的玻璃窗、衣著统合的靓丽柜员……金融机构的每一个现代物理学网点,都是一个重资本网点。

然而随着互联网金融的反弹、客户行为的改变,的单位网点的收入和收益在下降,生产成本在上升,重资本网点的改进和转型势在必行。

江南农商银行的网点转型正是发生在这样的大历史背景下。与其它金融机构有所不同的是,江南农商银行所处的苏州,还拥有28家银行,市场竞争前所未有白热化。这些银行为抢夺消费市场,挤压了江南农商银行的生存持续发展内部空间,存贷款增速下滑,大额授信形势严峻,加上地方“担保圈”难题无法根除,倒逼江南农商银行另辟蹊径。

江南农商银行网点转型跟上于2014年5月,开始于8家亏蚀网点。彼时,正值民生银行邻里银行在全省范围内呈星火燎原的持续发展之势。受民生银行邻里银行启发,江南农商银行也开始了以“提高网点综合性性能和客户满意度,通过‘社区化’公共服务,实现原有网点基本功能最小化,火箭服务业持续发展”为定位的网点社区化转型。

虽然后期转型离心力重重,主要因素是“方针不具体,体制不成熟期,考虑不全面性”,但一开始就将服务业作为网点转型的目的,还是体现了江南农商银行出众的眼力。江南农商银行选择8家老网点的特点是:周围网点体积高,近期的500米以内就有另一家网点,内耗相当严重;网点货运量小,不利润,是负资产,因为一个网点一年的生产成本在80万至100万元两者之间,有些网点客户极少光顾,但仍被迫投入大量自然资源;这些网点周围的客户,接受零售的产品战斗能力强,利息理财化发展趋势显著,网点转型来自客户的舆论压力小。加之以前省联社考试线上替代率,通过线上管道引流客户,也让网点转型变得更迫切。

8家网点转型从取消高低柜开始,然后布放远程柜员机等自助端口公共服务资材,并通过将公共服务区域内进行划分,设立自助资材停车区、网银感受区、公共服务洽谈区,使每个网点都有性格题材。节约出来的房地产,盘活出租,或者实行庭院共享,“面包银行”早已诞生。

目前为止,江南农商银行网点转型采取的是将网点分为综合性网点、改型网点、智能型网点和自助型网点四类,分批推进。其中智能网点是网点转型的重中之重,从2014年8家网点转型跟上,然后是2015年30家、2016年30家、2017年增设6家。通过智能网点转型,网点开业总面积缩小了,投入自然资源减少了,网点资本变轻了,的单位产出提高了,所有网点负资产最后都变成了正资本。

“轻劳力”:让更多人去做零售

轻资产和轻劳力,是网点转型这枚“金币”的两面。

江南农商银行划分的四种网点转变类别,既是为了让网点资本变轻,也是为了让网点劳力变轻。

明确看,综合性网点是经营范围和授信栽培品种不受到限制的网点。保留这部分网点,可以满足农区中老年客户需要,这也是农商银行必需承担的社会上法律责任。江南农商银行目前为止保留了61家综合性网点,每个网点配备15人大约。改型网点是指仅能发起500万元下述授信的业务的网点。这部分网点,目前为止有101家,每家配备5-7人。自助型网点有150家,仅安放自助电子设备。

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